رصدت «المال» عدد البنوك التى لديها تطبيقات للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول «الموبايل البنكى» فى السوق المحلية، وتبين أن نحو 16 بنكًا فقط من إجمالى 36 لديها تطبيق لخدمات الموبايل البنكى، بينما بلغ عدد التنزيلات على الهواتف المحمولة التى تعمل بنظام التشغيل آندرويد نحو 452 ألف تنزيل، بينما لم يتم رصد عدد المستخدمين ببنكى HSBC والكويت الوطنى مصر والعربي والاهلي المتحد، نظرًا لاعتمادهما على التطبيقات الخاصة بالمجموعات المالكة والتى تتيح تطبيقا موحدا لكل الدول التى يوجد بها البنك.
وأوضحت البيانات أن البنك التجارى الدولى وكريدى أجريكول والإمارات دبى وقطر الوطنى تستحوذ على أكثر من %88 من عدد التنزيلات بأكثر من 400 ألف تحميل، بينما تبلغ تنزيلات التطبيقات الخاصة ببنوك الإسكندرية والمصرف المتحد ومصرف أبوظبى الإسلامى ومصر نحو 10 آلاف لكل بنك، مقابل 5000 لبنكى المشرق وأبوظبى الأول، بينما تبلغ تحميلات الأهلى الكويتى والاتحاد الوطنى ألف فقط لكل بنك.
«كريدى أجريكول» يسمح فقط بالتحويل بين الحسابات بالعملات المحلية والأجنبية
قال خبراء إن ضعف انتشار الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، يرجع إلى عدة معوقات أساسية من أبرزها ضعف البنية التكنولوجية لعدد كبير من البنوك، بالإضافة إلى ربط البنوك بين تطبيق الخدمات وضرورة تطوير النظام الأساسى للبنك الـCore system.
وأضافوا أن أحد الأسباب الأساسية لضعف انتشار الخدمة هى المشكلات التقنية التى تواجه البنوك التى تطبق الخدمة، وصعوبة التعامل مع التطبيقات من قبل العملاء فيما يتعلق بإجراءات التأمين والحماية، موضحين أن الانتشار أيضًا يتوقف على عدد الخدمات التى يتيحها التطبيق فبعض البنوك تتيح الاطلاع فقط على أرصدة الحسابات، دون إتمام عمليات مثل التحويل، بينما هناك تطبيقات متطورة تتيح إدارة النقدية والتحويل والاطلاع وهو ما يجعل الأمر مفيدا بالنسبة إليهم.
وأكدوا أن خدمات الموبايل البنكى تستهدف فى الأساس عملاء البنوك وتسعى لتشجيع العملاء على استخدام الهاتف المحمول لإتمام عدد من العمليات المصرفية بدلا من الذهاب للفروع، وبالتالى فهى تحقق العديد من الأهداف للبنك منها تخفيف الضغط على الفروع وتقليل تكلفة خدمات العملاء، وزيادة جودة الخدمات المقدمة من خلال تقليل الضغط على الموظفين وإتاحة وقت أطول لإتاحة الخدمات المصرفية التى لا يمكن إتمامها عبر الموبايل.
وشددوا على أن الفترات المقبلة ستشهد إقبالا متزايدًا من قبل البنوك على إطلاق الموبايل البنكى فى ظل توجه البنك المركزى للاهتمام بخدمات التكنولوجيا المالية، واحتياج البنوك الملح لتطوير بنيتها التكنولوجية وفقًا لأحدث النظم العالمية حتى تتمكن من إتاحة الخدمات المصرفية المتطورة لعملائها.
فى هذا الإطار قال شريف سليمان، المدير الإقليمى لشركة CR2 بالشرق الأوسط وأفريقيا، إن الموبايل البنكى يستهدف عملاء البنوك على عكس المحفظة الذكية التى تستهدف فى الأساس العملاء من خارج القطاع المصرفى، موضحًا أن الموبايل البنكى يهدف لتقليل ضغط العملاء على الفروع من خلال إجراء عدد معين من الخدمات عبر استخدام تطبيق البنك عبر الهواتف المحمولة.
وأشار إلى أن ضعف انتشار الخدمة على مستوى القطاع الصرفى يرجع إلى أن بعض البنوك قد يكون لديها أولويات فى الخدمات التى تقدمها، والفترة الماضية شهدت اهتمامًا بالغًا على مستوى إصدار المحفظة الذكية، موضحًا أن الموبايل البنكى خدمة هامة جدًا للعملاء داخل القطاع المصرفى لتقليل الضغط على الفروع وتقليل تعاملات الكاش وزيادة نسبة الدفع الإلكترونى.
ولفت إلى أن الخدمة تمكن إدارات البنوك من تنفيذ خطتهم التوسعية فعلى سبيل المثال إذا كان بنك ما لديه 100 فرع يخدم من خلالها مليون عميل، ويرغب فى جذب نحو مليون عميل آخرين، سيحتاج لتكلفة ضخمة لتدشين 100 فرع آخرين، ولكن من خلال القنوات التكنولوجيا والموبايل البنكى يمكن للبنك خدمة عدد أكبر من العملاء دون افتتاح فروع جديدة.
وتطرق إلى مشكلة أخرى تعوق انتشار خدمة الموبايل البنكى، وهى ربط البنوك نشر الخدمة بتطوير النظام الأساسي Core Bank والذى يستغرق تطويره سنوات، مؤكدًا على إمكانية تطبيق الخدمة بشكل مبدئى وتطويرها بالتوازى مع تطوير الـcore Bank. ونوه إلى أن بعض الدراسات تشير إلى أن العملية المصرفية على الهاتف المحمول تبلغ تكلفتها خمس العملية التقليدية من خلال الفرع وهو ما يعكس حجم التكلفة الضخمة التى يمكن أن يوفرها البنك، مضيفًا أن الخطوة الأولى لزيادة الإقبال على الموبايل البنكى هو إصدارها من قبل عدد أكبر من البنوك.
ولفت إلى أن المرحلة الثانية هو زيادة عدد الخدمات والعمليات المصرفية التى يمكن للعملاء القيام بها من خلال الهاتف المحمول مثل فتح الحسابات الجديدة وطلبات القروض وسداد أقساط بطاقات الائتمان، وغيرها من الخدمات، بحيث يشعر العميل بالقيمة المضافة التى تتحقق من خلال الخدمة. وأوضح أن المرحلة الثالثة هى تحفيز العملاء ووضع العديد من العوامل التى تشجعهم على إتمام أعمالهم عبر الموبايل دون الذهاب للفرع، بجانب نقطة هامة وهى تبسيط عوامل الأمان دون التخلى عن الاشتراطات بحيث تتميز بسهولة الاستخدام من قبل العملاء.
بينما قال وليد ناجى، الخبير المصرفى ورئيس قطاع التجزئة بأحد البنوك العربية العاملة فى مصر، إن انتشار خدمات الموبايل البنكى يتوقف على عدد المميزات التى يتيحها كل بنك عبر التطبيق الخاص به، فعلى سبيل المثال بعض البنوك تتيح خدمات الاطلاع فقط على الأرصدة والموقف المالى للعميل، بينما بنوك أخرى تتيح إتمام العمليات المصرفية وتحويل الأموال بين الحسابات، وهو ما يجعل الأمر جاذبا بشكل أكبر.
وأضاف الخبير المصرفى أن الأمر يحتاج لجهود ضخمة من البنوك لإقناع العملاء بالقيمة المضافة التى يمكن أن توفرها الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وكيفية التعامل معها، ومخاطر تشغيل هذه الخدمات وإجراءات التأمين والحماية، مؤكدًا ضرورة أن تكون متطلبات التأمين متوازنة بين قواعد البنك المركزى لمكافحة الاحتيال ومبسطة بحيث يتمكن العميل من التعامل معها بسهولة.
ولفت إلى أن الكثير من العملاء يعزف عن الخدمة إذا ما وجد صعوبة فى التعامل معها بسبب التعقيدات التقنية، منوهًا بأن الفترة المقبلة ستشهد زيادة فى الإقبال على هذه الخدمات لتوفير احتياجات العملاء من المنتجات الإلكترونية.
وتوقع مسئول بقطاع التكنولوجيا بأحد البنوك الحكومية أن البنوك تعمل على العديد من المحاور الخاصة بتطوير بنيتها التكنولوجية وإتاحة خدمات إلكترونية جديدة، وبالتالى فمن المتوقع أن تشهد هذه الخدمات انطلاقة قوية خلال الفترة المقبلة لاسيما أن البنك المركزى يعمل على تشجيع منتجات التكنولوجيا المالية بشكل عام.
وأكد أنه لا مفر من الاعتماد على التكنولوجيا فى تقديم الخدمات المصرفية للعملاء، خاصة فى ظل المنافسة الشرسة التى تواجهها البنوك من شركات الدفع الإلكترونى وشركات التكنولوجيا التى بدأت فى إطلاق منتجات مالية مثل آبل وجوجل وفيسبوك، وبالتالى مواكبة هذه التطورات قادم لا محالة حتى لا تضطر البنوك للإغلاق.وتابع: بعض الدول على مستوى العالم اعتمدت على منتج واحد كان هو الـRoll Model لتنشيط استخدام العملاء للتكنولوجيا فى تحويلاتهم المالية، بينما النموذج المصرى مختلف فهناك العديد من المنتجات مثل الموبايل البنكى والإنترنت البنكى وتحويل الأموال عبر المحمول وغيرها من المنصات والخدمات، ورغم ضعف الإقبال فى الفترة الحالية لكن الزخم المثار حول هذه الخدمات بالتزامن مع توجه الدولة نحو إقرار الدفع الإلكترونى سيحقق الهدف على المدى البعيد ويدفع العملاء للاعتماد كليًا على هذه الأدوات.
جدير بالذكر أن تقارير دولية أشارت إلى أن عدد مستخدمى الموبايل البنكى على مستوى العالم وصل لنحو مليار مستخدم خلال عام 2017، وذكر تقرير سابق أن إندونيسيا تصدرت دول العالم من حيث استخدام الموبايل البنكى بين السكان بنسبة %77 خلال عام 2014، يليها الصين بنسبة %73، وتايلاند ثالثًا بنسبة %64.
وجاءت الهند وسنغافورة فى المركزين الرابع والخامس بنسبة %59 و%58، ثم بولندا %58 وماليزيا %54 وهونج كونج %49، وأستراليا %47، ثم المكسيك %45، وإسبانيا %44 والولايات المتحدة الأمريكية %43، وإيطاليا %42، ثم المملكة المتحدة %41.
خدمات مختلفة تتيحها تطبيقات الموبايل البنكى المتاحة
وتبعًا للرصد الذى قامت به «المال» فإن تطبيقات الموبايل البنكى المتاحة بـ14 بنكًا تتيح عدد من الخدمات تختلف من بنك لآخر، وتتأثر بكون البنك يتبع مجموعة عالمية أم لا، فعلى سبيل المثال يتيح تطبيق الهاتف المحمول لبنك اتش بى سى والذى قام بتحميله أكثر من 5 ملايين مستخدم على مستوى العالم، التحويلات المالية العالمية Global Transfer، والتعرف على عروض البنك على مستوى العالم وهو ما يمكن العملاء من الاطلاع على الخدمات المتاحة فى حالة التنقل من بلد لآخر، بجانب ذلك يتيح التطبيق عرض الأرصدة والحسابات وفتح الحسابات الجديدة والودائع، والتحويل بين حسابات العميل وبطاقاته لدى البنك، ودفع الفواتير، وكذلك التواصل عبر الرسائل النصية مع خدمة عملاء البنك، لكنه لا يتيح التحويل من حساب العميل لحساب فى بنك آخر وفقًا للمميزات المتاحة على موقعه الإلكترونى.
بنك الكويت الوطنى أيضًا يتيح خدمة الموبايل البنكى ضمن التطبيق الذى أطلقته المجموعة الكويتية لخدمة عملائها فى الدول المختلفة ومن بينها مصر، ويتيح التطبيق التحويل بين حسابات العميل أو حسابات أخرى داخل وخارج الدولة التى يتواجد بها، والاطلاع على الأرصدة والمعاملات، وسداد مستحقات البطاقات الائتمانية، وخدمات أخرى مثل تحويل العملاء وفقًا لسعر الصرف فى الدولة، وتحديد أماكن الفروع وماكينات الصراف الآلى.
ويعتبر تطبيق البنك التجارى الدولى من أكثر التطبيقات توفيرًا للخدمات المصرفية الإلكترونية حيث يتيح الخدمات المعتادة مثل الاطلاع على الأرصدة والقروض والودائع، والتحويل بين حسابات العميل أو لحساب آخر خارج البنك أو حتى خارج مصر، وسداد مستحقات البطاقات الائتمانية، بجانب ذلك أضاف التطبيق مؤخرًا إمكانية متابعة أرصدة وحركة صناديق الاستثمار الخاصة بالعميل، وإمكانية لتصنيف مصروفاته وتصنيف المنتجات التى يتعامل من خلالها، وتدشين قائمة مستفيدين للتطبيق بحيث يتيح سهولة التعامل معهم بشكل دورى، وإتاحة المعاملات المالية المستقبلية بحيث يتمكن العميل من وضع قائمة معاملات مالية تتم فى موعد معين، بجانب التبرع للجمعيات الخيرية.
على مستوى بنك مصر يتيح تطبيق الهاتف المحمول لبنك مصر الاطلاع على الحسابات، والتحويل بين حسابات العميل داخل بنك مصر، أو التحويل لحساب آخر داخل مصر، كما يتيح إمكانية شحن البطاقة المصرفية مسبقة الدفع من خلال حساباته، وكذلك دفع مستحقات البطاقة الائتمانية، ويتيح التطبيق أيضًا طلب كشف حساب والإبلاغ عن البطاقات المفقودة.
ويتيح تطبيق بنك الإسكندرية تحويل الأموال بين حسابات العميل داخل البنك أو حسابات أخرى خارجه بشرط أن تكون داخل نطاق مصر، والاطلاع على معاملاته المالية، وسداد مستحقات البطاقات الائتمانية، وإعداد قائمة للمستفيدين من التطبيق لسهولة المعاملات المالية والتعرف على أماكن فروع وماكينات الصراف الآلى بالبنك،
تطبيق المصرف المتحد يتيح متابعه أرصدة وتفاصيل الخاصه بالحسابات والبطاقات الائتمانية، وتسوية مدفوعات بطاقاة الائتمان، وفتح حسابات فرعية جديدة، طلب دفتر شيكات، التحويل بين حسابات العميل الشخصية، التحويل بين عملاء المصرف المتحد، التحويلات الصادرة – مع بنوك أخرى، سداد الفواتير ودفع التبرعات ويشترط استخدام الرمز السرى المتغير فى حالة المدفوعات أو الحوالات خارج البنك، وينفرد البنك بالاستعلام الائتمانى – I-Score، تفعيل وإلغاء تنشيط البطاقات الخاصة بك، إبلاغ عن بطاقات مسروقة او مفقودة، بجانب شحن البطاقات المدفوعة مقدمًا.
وأضاف بنك كريدى أجريكول عدد من الخدمات الجديدة لتطبيق الهاتف المحمول مثل سرعة التسجيل عبر خاصية البصمة للتعرف على الهوية، وسهولة التسجيل، والتحويل إلى البنوك الأخرى داخل مصر بالعملة المحلية والأجنبية، بالإضافة إلى الخصائص الأخرى وهي متابعة أرصدة الحسابات الخاصة، وتاريخ المعاملات، تحويل الأموال بين حسابات العميل، ودفع بطاقات الائتمان، تنفيذ مدفوعات البطاقات على الفور لحاملى بطاقات كريدى أجريكول الآخرين، ودفع الفواتير، وشحن البطاقات المدفوعة مقدما، وتفعيل البطاقات.
ويمكن تطبيق مصرف أبوظبى الإسلامى العملاء من الاستعلام عن أرصدة وحركات الحسابات والأوعية الإدخارية ووثائق صناديق الاستثمار، والتحويل بين حسابات العميل فى البنك أو التحويل لحسابات أخرى داخل وخارج مصر، ولكن بشط استخدام الرقم السرى المتغير، ودفع مستحقات البطاقات الائتمانية.
كما يتيح تطبيق بنك المشرق Snapp الاطلاع على المعاملات الداخلية للعميل، والتحويل بين الحسابات وبطاقات الائتمان، وتحويل الأموال بين حسابات العميل فى الحال، والاطلاع على الرصيد المستحق على بطاقات الائتمان، وخدمات أسعار الصرف، وإمكانية تتبع النفقات اليومية والشهرية للعميل، وتقديم كشف الحساب الإلكترونى.
ويوفر تطبيق بنك أبوظبى الأول إمكانية تقديم طلبات القروض، ودفع مستحقات بطاقات الائتمان، وإتاحة التحويل بين حسابات العميل داخل البنك، أو لحسابات أخرى داخل مصر، كما يتيح تطبيق بنك الإمارات دبى الوطني مراقبة الحسابات، والإطلاع على كشف الحساب الحالى والسابق و المعاملات المالية لبطاقات الإئتمان، والتحويل النقدى بين الحسابات داخل البنك، ودفع الفواتير وخدمات سعر الصرف.
بنك قطر الوطنى الأهلى يتيح خدمات الاطلاع على الحسابات، وأرصدة الشهادات والودائع، وتلقى أحدث العروض على منتجات وخدمات البنك وأخبار الفائدة وسعر الصرف، بجانب سداد مستحقات بطاقات الائتمان، وطلب إصدار دفتر شيكات، والتحويل بين حسابات العميل.
ويتيح البنك الأهلى الكويتى الاطلاع على أرصدة العميل المختلفة والتحويل بين حساباته داخل البنك ودفع بطاقات الائتمان، بينما أضاف خدمات جديدة مؤخرًا منها خطوات تأمين أخرى، والتحويل بين حسابات أخرى داخل مصر بالعملة المحلية، والتحويل لحساب آخر داخل البنك بالعملة المحلية، ودفع بطاقة الائتمان لعميل آخر داخل البنك الأهلى الكويتى.
عدد تنزيلات تطبيق الموبايل البنكى من بلاى ستور
| عدد التنزيلات من Google Play | |
| التجاري الدولي | +100000 |
| كريدي أجريكول | +100000 |
| الإمارات دبي الوطني | +100000 |
| قطر الوطني | +100000 |
| بنك الإسكندرية | +10000 |
| المصرف المتحد | +10000 |
| مصرف أبوظبي الإسلامي | +10000 |
| بنك مصر | +10000 |
| المشرق مصر | 5000+ |
| أبوظبي الأول | +5000 |
| الاتحاد الوطني | +1000 |
| الأهلي الكويتي | +1000 |