تتعرض شركات التأمين إلى العديد من المخاطر المؤسسية، مثل أخطارالنشاط التأميني Insurance Risks وهى تشير إلى الخسارة المحتملة لشركة التأمين نتيجة الاكتتاب الخاطئ، وقد يؤثر ذلك على ملاءة شركة التأمين وربحيتها بطريقة معاكسة، كما أن أي قصور في الاحتياطيات بسبب خطأ في حساب الأقساط أو لسوء تقييم المطالبات المعلقة قد يؤثر على المركز المالي للشركة.
المخاطر المؤسسية تشمل تطوير المنتجات
وأوضح الاتحاد المصرى للتأمين فى نشرته الإلكترونية أن أخطار النشاط التأمينى فى شركات التأمين تشمل أخطار تطوير المنتجات Product development risks وهي التي تنشأ من استحداث منتج جديد، أو تطوير منتج قائم، وتشمل الخطأ في تصميم المنتج بحيث لا يقابل احتياجات العملاء أو يؤثر سلبا على اهداف الشركة أو ينطوي على أخطار البيع الخاطئ.
وهناك أيضًا أخطار الاكتتاب Underwriting risks وهى المرتبطة بعملية تقييم الأخطاروقبولها، وتشمل العديد من الأخطار الفرعية، مثل إصدار وثيقة تأمين تحتوي على شروط مبهمة تثير نزاعات تحكيمية أو قضائية فيما بعد، أو مخالفة حدود السلطة الاكتتابية المخولة أو دليل الاكتتاب، أو عدم وجود تغطية تأمينية كافية أو وجود تراكم غير محسوب.
شركات التأمين تواجه أخطار التسعير
وتواجه شركات التأمين أيضًا أخطارالتسعير Pricing (rating) risks وتعد هذه العملية معقدة تعتمد على التنبؤ أو الخبرة الشخصية للمكتتب احياناً، ما يجعل ثمة أخطار كامنة في عملية التسعير تتلخص في عدم كفاية سعر التأمين لتغطية التكاليف المتوقعة للوثائق، أو المبالغة في السعر بشكل يقوض قدرة الشركة التنافسية أو التمييز السعري غير المبرر.
وتتعرض الشركات كذلك إلى أخطارالتعويضات Claims risks وهى المرتبطة بعملية تسديد المطالبات لحملة الوثائق كلّ بحسب تغطيته، وأهمها التخلف عن سداد تعويضات مستحقة، أو سداد مطالبات غير مستحقة، أو الإخفاق في الاسترداد من معيدي التأمين أو عدم ملائمة عملية تسوية التعويضات.
ومما لا شك فيه أن من الأخطار البالغة الأهمية في مجال التعويضات هو تكوين الاحتياطيات، إذ إن القصور في هذا الأمر يترتب عليه نتائج كارثية على مستقبل الشركة، ويشوه النتائج المالية لها.